20~30歲數位原住民全解析 聰明理財,亨利族來了! 缺錢/理財/借錢/小額/換現金/貸款/年輕人/新鮮人

  小谷,今年28歲,竹科工程師,年薪近百萬。五年前剛畢業時開始研究投資,最初資金只有10、20萬。但如今靠著儲蓄加獲利,資產成長到300多萬,是當初的10、20倍之多。

     談到投資,小谷打開話匣子,分享自己除了八成資金放在台股外,也有一成左右拿來嘗試像網路P2P貸款這樣的創新金融商品。儘管媒體常報導P2P風險很高,但小谷卻覺得新創業者有社會理念,會增加他的投資意願。且投資本來就有風險,重點是自己有沒有做好功課。

     把投資當作第二個副業的小谷,理想目標是每個月光靠穩定股息、固定收益,就可以增加一萬元左右收入。為了準備相應的本金,他訂下存錢目標,每個月都把收入六成存下來拿去投資。他也坦言,為此日常消費要比較省,不能常吃大餐,出去旅遊也會選1000、2000元的住宿。

     Iris,今年剛滿30歲,是科技業PM,她的理財消費觀則不同。在科技業工作經常加班的她,平時消費不手軟。前陣子流行的日本負離子吹風機,即使要價6000多元,她也趕風潮搶了一台。

     「通常單價不超過一萬元的商品,我會想買就買,」Iris說,她除了固定把一小部分收入交給從事金融業的男友打理外,並沒有為自己刻意設定理財目標。只要不透支負債,把辛苦賺來的錢用在自己身上,她認為是很自然的事情。

     Iris年底即將跟交往六年的男友結婚,但兩人早早就打定主意不想購屋,而是選在台北市精華地段的南京東路附近租屋。儘管每個月房租要三萬多,但他們仍認為值得。「因為我們覺得沒有必要為了買房子而犧牲一切生活品質,」Iris說。

     雖然她平均月入七、八萬,未婚夫更高,在同儕中已算很不錯。但以台北房價之高,也只能買得起市區內又小又舊、或是捷運末端交通不便的房子。如果為了購屋,而要犧牲未來10、20年的生活品質,他們認為並不值得。


亨利族崛起 帶動財管市場商機

     像小谷、Iris這樣一群收入不錯、但仍稱不上富裕,必須省著花錢、或是不易存錢的年輕人,正在世界各國成為金融業關注的焦點。美國華爾街甚至已有量身形容他們的名詞出現,就是「亨利族」(HENRY)。

     每個年代都有那個年代標誌的中堅族群,也都是最重要的經濟基礎、成長動力,只是每個年代中堅族群的面貌不太一樣。80年代有雅痞族,90年代有頂客族。而現在,新名詞「亨利族」來了!

     「亨利族」(HENRY)是「High Earner,Not Rich Yet」(高薪但尚不富裕)的縮寫,最早2003年首次出現於《財富》(Fortune)雜誌,意指出生時間與千禧世代相當(生於1981年至2000年),目前年齡介於16歲到36歲間,同時年收入介於10萬到25萬美元間的族群,並且職涯發展仍處於上升趨勢。

     他們不僅是大型財富管理機構的關注焦點,也是金融新創公司最重要的潛在市場。

     在紐約,已有打著「訴求亨利族」口號的新創財富管理業者出現。33歲的Stash Wealth創辦人瑪拉妮(Priya Malani)就說,她的顧客以剛出社會的醫師、工程師為大宗,他們進行財管諮詢的地點通常不是辦公室,而是酒吧。

     瑪拉妮說,這是個「『人生只活一次』(YOLO, You Only Live Once)、『害怕錯過』(FOMO, Fear Of Missing Out)的世代,所以服務的思惟、哲學和呈現都要重新打造。」


台灣版亨利族 七年級生出列

     那台灣也有亨利族嗎?

     「當然有,亨利族是不分國界的」,台灣財務工程學會「金融科技小組」召集人、大同大學資訊經營系兼任助理教授翁禮祺說,以年齡來分,「這一群人在美國屬於千禧世代,在中國則被歸類為八○後,在台灣就是以七年級生為主。」

     根據主計處透過普查了解台灣人的家庭收支狀況,將整個台灣的收入分成五等分,全體所得收入在前20%者,人數約有289萬人,平均每人年所得約為109萬元。

     進一步區分不同年齡組別,未滿30歲者前20%平均年收入是89.6萬,人數5萬685人。30~34歲前20%的人平均年收入是92.8萬,人數18萬4240人。兩者合計約有23.5萬人。

     如果擴大納入35~39歲收入者在前20%者,平均年收入是99.7萬,人數30萬1478人。三個年齡層相加總計更有53.6萬人左右。


靈活、彈性、數位化 最具吸引力

     比起金融業,其它產業更早注意到這塊「亨利族」市場。

     例如汽車業的賓士,2012年以來陸續推出新世代小車,並規劃低首付的優惠貸款方案,便是瞄準這群資產不高但還款能力高的年輕新富族群。2010年台灣賓士40歲以下的車主僅有24%,但截至2015年6月,已經成長至31%。

     賓士車主包含高收入的亨利族和高資產的富裕族群,而台灣賓士公關協理陳允若觀察到兩者有一個很重要的不同,那就是「亨利族不能不工作,他們還是需要有工作收入,才能創造他們理想的生活方式。」因此亨利族不傾向把手上的資金放在同一個籃子。提供多元化購車方案讓他們可做更靈活的財務規劃,就能刺激購車意願。

     而餐飲業如君悅、華泰等五星級飯店,過去客群年齡層偏高。為了吸引更多年輕人上門,就靠跟電商平台Eztable合作,推出電子餐券、Restaurant Week餐廳週等活動,成功接觸到喜歡外食、有消費能力的亨利族們。

     在航空業如「亞洲萬里通」,也打破傳統航空飛行常客計畫模式,與其它紅利平台OPENPOINT、HAPPYGO等合作,打出用信用卡聰明消費、輕鬆累積哩程的訴求,讓「亞洲萬里通」台灣會員人數在兩年內成長逾40%,超越90萬人。

     綜合來看,以理想生活為目標,靈活、彈性、數位化,就是吸引亨利族的關鍵字。


數位原住民 出生就在網路世界

     沒錯!這群年輕世代最主要的共同特徵,就在於他們都是「數位原住民」。

     根據維基百科定義,以1980年代為界線,此後出生的人是「數位原住民」(Digital native),此前出生的則是「數位移民」(Digital Immigrant)。「數位原住民」一出生就活在電腦、網路世界,他們打字的時間比寫字更長,用手機上網比打電話更多。

     因此,翁禮祺說,當華爾街探討這些「亨利族」到底該由誰來服務的議題時,普遍看法是他們相信手機更甚於理財專員,未來比起理專、行員,他們可能更喜歡理財機器人。

     資誠《2016年全球財富管理調查報告》也指出,數位金融將逐漸成為財富管理的未來發展趨勢。且近半數(47%)的45歲以下高淨值資產人士,未來有意願使用機器人作為財富管理工具。

     資誠金融產業服務會計師郭柏如分析,在傳統財富管理業者仍主張個人化服務的同時,富裕階層客戶已開始傾向多樣性的高科技數位服務。如果服務提供者不懂得因應客戶的需求及消費者行為,這些機構就會面臨被市場淘汰的風險。

     「金融業應該從一個新的觀點去看這些族群要的是什麼,」長期觀察消費市場的東方線上副總監楊少夫說,亨利族有他們自己獨特的理財方式與價值觀,如何好好理解他們,是金融業必須去思考的新課題。

     楊少夫分析指出,這群現年輕世代對於資產投資的態度,愈來愈趨向兩個字——「觀望」。可有可無,沒有什麼事是非做不可。不買車,每天搭捷運也沒問題,不買房,一輩子租房也無所謂。不是買不起,而是不想把自己弄得這麼累。

     但另一方面,現在消費者對創新、符合需求的產品,則嘗試意願通常很高。這種心態是否會延伸到金融商品?楊少夫認為,問題在於有沒有提供消費者真正想要的東西。從數位原住民的角度來看,「在網路上操作夠便利,能夠免除過去跑分行、臨櫃的麻煩,這個東西就有吸引力。」

     具體來說,亨利族究竟期待怎樣的金融商品?


聰明消費 〉「隨」支付

     以消費過程必經的支付環節而言,如果是用現在的支付方式,你可能得找出信用卡,填入16位數卡號、有效日期、安全碼……,或是等有空時去找到ATM 轉帳。

     但也許在不久將來,你只需要對手機下指令:「我要訂一張12月24日到曼谷的機票。」手機內建(或App)的人工智慧系統,就能直接幫忙找到最適合的機票組合。只要按下選擇鍵,從安排行程、訂票到付款,一氣呵成,前後只需三分鐘。這就是「隨」支付的概念。

     「隨」支付很快就會到來。金管會日前宣布,國際三大行動支付系統Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay「三個Pay全面開放」。包含玉山、國泰、中信、台新等發卡行,都已搶在第一波遞件申請,希望搶當消費者手機裡面的第一張Apple Pay、Samsung Pay信用卡。

     最快年底前,你只要持有這些銀行信用卡,就能透過手機應用程式上傳卡號,審核通過後,就可到全台各家備有感應式刷卡機的超商、超市、百貨賣場等通路,享受嗶一下「隨」支付的方便。

     這將是未來各種消費生活入口,影響所及將改變人們的消費行為,也重寫未來各行各業的商業模式。


聰明理財 〉「隨」省錢

     透過數位工具支付還有一大好處,幾乎等於「隨時」為你記帳理財。別小看這個功能,它可是離實現「夢想帳戶」最近距離的工具之一。

     對於有工作收入,才能花錢消費的亨利族來說,怎麼樣聰明理財、掌握每天財務,怎樣在花錢的同時也能省下一部分的錢,是很重要的事。

     由《BANK 3.0》作者金恩(Brett King)創辦的美國第一家行動銀行「Moven」,就推出帳戶直接連結收支記帳介面的功能,不僅幫你計算每月花費開支,還可以設下夢想帳戶,在每次消費時自動跳出來,提醒你距離夢想有多遠,需不需要省下這一筆錢,就像每個人手機內的數位理財管家一樣。

     大同大學助理教授翁禮祺分析,要想黏住亨利族世代有兩個關鍵,一是透過數位管道去接觸他們,二是提供教育服務,讓他們知道聰明理財的重要性,進而與他們建立情感上的連結。

聰明投資〉「隨」交易

     而亨利族投資也不再像上一代股票族隨時盯盤、看盤,三天兩頭跑號子。有五年投資經驗的竹科工程師小谷就說,他沒有個人理專,證券營業員也是「五年前開完戶後就再也沒見過了」,平常完全透過電子下單,隨時隨地交易。

     翁禮祺說,亨利族是數位原住民,比起理專,他們可能更相信上網搜尋來的建議。誰能提供更方便有用的工具,誰就能成為他們的往來對象。

     高盛去年就針對千禧世代發表研究報告指出,包含Wealthfront、Betterment等新興的機器人理財顧問,正在吸引到愈來愈多亨利族顧客。

     高盛指出,機器人理財通常收費更低,短期來說,這可以降低理財門檻,讓更多年輕人更早開始管理財富,也吸引更多顧客。長期而言,他們更看準隨著客戶年紀增長、財富增加,投資財管需求也會愈來愈多。

     不論是股票、基金、保險、黃金存摺、記帳、紅利集點等,對亨利族來說,如何利用數位理財工具,用指尖快速創造出財富,也是全新市場。

     台灣的亨利族來了!在行動網路時代,如何花20%時間,完成80%工作,甚至在數位財富上,聰明消費、聰明理財、聰明投資,不但是金融業必須全新思考開發的新市場,也是準亨利族們翻轉財富的新起點。



【五大指標,檢視你是不是亨利族!

     你是亨利族嗎?你的體內擁有亨利族基因嗎?紐約新創財富管理業者Stash Wealth列出五項指標,看看你是否像個亨利族?

1.你工作賣力,玩得也用力!

     你的收入與同年齡者比起來還算不錯,但每到月底似乎仍所剩不多。過去你覺得如果能賺到今天的月薪數字,應該很快就可以存到好幾桶金,但如今帳戶中似乎卻仍少了幾個零。

2.你開始考慮一些「很大人」的問題!

     雖然你還保留年輕人的思惟模式,但卻發現自己時不時會開始考慮一些「很大人」的問題,譬如要不要購屋、結婚、生小孩,或是跟另一半共同開設銀行帳戶等。

3.你的字典裡沒有「妥協」!

     你看過上一代為了保有生活穩定犧牲太多,犧牲興趣,犧牲夢想,決定自己不想要重複相同的人生。

     儘管你不是只活在當下、絲毫沒想過未來規劃,但也不得不承認自己可能沒有太長遠的計畫。

4.科技就存在於你的DNA!

     你從小在電腦、網路的世界中長大,科技金融、生活的結合,對你來說是再自然也不過的發展。你相信從網路取得的諮詢建議,更習慣迅速從不同網站比對、確認資訊,再做出自己的一套結論。

5.工作與生活平衡對你來說非常重要!

     科技是用來改善我們生活的,而不是讓生活變得更糟。無論是當個上班族或創業者,你都希望工作與生活能有更多的彈性、更好的平衡。

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